En comparación con otros países, los salarios en Suiza son altos. A pesar de ello, deberá tener muy en cuenta el coste de la vida. Si calcula mal su presupuesto, puede ocurrir que no le quede mucho dinero a fin de mes.
En colaboración con la organización central Budgetberatung Schweiz hemos creado una calculadora de presupuesto para que pueda ver rápidamente a qué debe prestar atención respecto a sus gastos mensuales. Además, Andrea Schmid-Fischer, presidenta de Budgetberatung Schweiz, responde las preguntas más importantes relativas al tema de la planificación de presupuestos.
La forma en que gastamos nuestro dinero está determinada, entre otros factores, por nuestro origen, valores personales y prioridades individuales. Los valores medios pueden proporcionar los primeros puntos de referencia, pero no están suficientemente personalizados y solo reflejan las finanzas cotidianas en Suiza de forma limitada. Con un presupuesto personalizado es mucho más fácil conciliar todos los gastos propios de la vida en Suiza y sus obligaciones en su país de origen con sus posibilidades financieras. Además, es aconsejable acumular reservas para gastos imprevistos, como los gastos asociados con su vivienda y las franquicias y la participación en los gastos generados de su seguro médico, y separar esas reservas de los ahorros.
El lugar de residencia también es determinante. Por ejemplo, los precios del alquiler en Zug, Zúrich y Schwyz son los más elevados. En Glaris, Neuchâtel y Jura los precios del alquiler son, de media, los más bajos. Asimismo, las tasas impositivas pueden ser muy diferentes entre los municipios (solo en alemán). Por ejemplo, los cantones de Zug y Appenzell Rodas Interiores son más baratos en términos de impuestos. En cambio, en el cantón de Jura los impuestos son relativamente altos.
El salario neto consiste en el salario bruto menos las cotizaciones sociales. ¿Desea comprender mejor las cotizaciones sociales que se indican en su nómina? Encontrará información detallada en las hojas informativas de la Confederación (solo en inglés) o pídale a su empleador que le explique las deducciones de su nómina. Los elementos más importantes de su certificado salarial son los siguientes:
El sistema de pensiones en Suiza se basa en el principio de los tres pilares.
Es importante tener en cuenta lo siguiente: el primer y el segundo pilar solo cubren las necesidades vitales en la vejez en la medida habitual o necesaria en muy pocos casos. En el marco del tercer pilar, quien pueda permitírselo debería, por lo tanto, proveer la protección financiera adecuada para su propia vejez. Incluso con pequeñas cantidades bien invertidas se puede ahorrar una cuantía interesante a lo largo de muchos años. Además, el tercer pilar le permite ahorrar dinero en el pago de impuestos. Si usted está sujeto al pago de impuestos con retención en origen, puede solicitar el reembolso fiscal en línea en el sitio web de la oficina fiscal cantonal. Quien no está sujeto al pago de impuestos con retención en origen, puede efectuar la deducción de los ingresos imponibles directamente en su declaración fiscal.
Nuestra calculadora de presupuesto le permite hacerse una idea general respecto a cuánto dinero le quedará disponible aproximadamente a fin de mes.
Calculadora de presupuesto (solo en inglés)Con excepción del permiso de residencia C, al ser un trabajador extranjero usted está sujeto al pago de impuestos con retención en origen. Si tiene un permiso de residencia B y está casado o casada con un ciudadano/a suizo/a o con una persona establecida en Suiza no estará sujeto al pago de impuestos con retención en origen. Si se separa de su pareja suiza, a partir del 31 de diciembre del año en cuestión estará sujeto al pago de impuestos con retención en origen.
Dependiendo de su país de origen, el pago de impuestos con retención en origen quizá no sea una novedad para usted: su empleador le descuenta los impuestos directamente de su salario bruto y transfiere ese dinero a la entidad fiscal de su comunidad. La ventaja para usted: no tiene que planificar ni reservar dinero a largo plazo para pagar impuestos. Si ya no está sujeto al pago de impuestos con retención en origen, porque su permiso de residencia ha cambiado, esto implica una gran responsabilidad personal. En ese caso, los impuestos ya no se descontarán directamente de su salario, sino que usted deberá presentar al comienzo de cada año una declaración fiscal. Seguidamente recibirá de la oficina de recaudación fiscal la factura fiscal que deberá pagar. Infórmese bien en su oficina de recaudación fiscal o utilice la calculadora de impuestos de su cantón. Así podrá saber la cuantçía que deberá pagar por sus impuestos. Lo mejor es tener en cuenta los impuestos cada mes en su presupuesto. En algunos cantones, el importe parcial mensual de los impuestos puede transferirse directamente a la cuenta de la oficina de recaudación fiscal.
¿Qué pagos fiscales debo afrontar en Suiza?
Cuente con que, lo más seguro, es que tenga que pagar entre un 15 % y un 20 % de sus ingresos netos. Si está sujeto al pago de impuestos con retención en origen, cumplimente la declaración fiscal electrónicamente. De ese modo, se le informará automáticamente de la mayoría de las deducciones.
Budgetberatung Schweiz recomienda seguir esta regla general para determinar la relación correcta entre el salario y el alquiler de la vivienda: los costes de la vivienda no deben equivaler a más del 25 % de los ingresos netos. Cuanto más pequeños sean los ingresos familiares, más importante será destinar una parte aún más pequeña a pagar el alquiler de la vivienda. Si se perciben unos ingresos elevados, dependiendo del tamaño de la familia, el coste del alquiler de la vivienda puede aproximarse al 33 % de los ingresos netos. El cálculo de su presupuesto le ayuda a adaptar el coste del alquiler de la vivienda en función de sus otros gastos. Así puede valorar qué es lo que debe incluir realmente en su presupuesto total. Las viviendas asequibles son escasas en Suiza y los costes varían mucho en función de las regiones, igual que ocurre en otros países. Por lo tanto, antes de decidir trasladarse a un nuevo lugar de residencia, debe considerar también la carga fiscal. En Internet puede encontrar diferentes tablas comparativas de precios de alquiler, así como tablas comparativas de la carga fiscal. ¿Está considerando otras opciones como, por ejemplo, una vivienda compartida?
Coches y transporte público
Los coches son caros y el transporte público también. Sin embargo, un abono anual en segunda clase en los Ferrocarriles Federales Suizos (SBB) resulta más económico que un coche pequeño. Un coche genera rápidamente gastos de aproximadamente 500 francos suizos mensuales. Por ello se recomienda pensárselo muy bien antes de adquirir un automóvil.
Por ejemplo: ¿puedo prescindir de un coche? ¿dispongo de la alternativa de compartir coche? O una decisión en favor de la salud: ¿puede ir a pie o en bicicleta a su lugar de trabajo o de compras? ¿quiere incluir estas consideraciones en su búsqueda de vivienda? En Suiza, muchas veces es posible vivir tan cerca del lugar de trabajo que ya no es necesario tener un coche. Si, a pesar de ello, necesita uno: evite los sistemas leasing siempre que sea posible, ya que generan gastos fijos elevados a largo plazo. Por supuesto, esto requiere que usted tenga ahorros que le permitan comprar un coche. Los primeros grandes gastos se presentan con la adquisición del coche. El cálculo de los gastos totales derivados del coche incluye lo siguiente:
Y no se olvide de la amortización. Tras adquirir un coche nuevo ya hay que ir pensando en la compra del siguiente coche.
Familia y dinero
¡Los niños son estupendos! No obstante, muchas parejas se preguntan qué cambios financieros ocurren con el crecimiento de la familia. Cada madre y cada padre tiene sus propias ideas, valores y prioridades a la hora de organizar la vida familiar y la vida laboral. Y ambas pueden cambiar con el paso del tiempo y la edad de los niños.
Al formar una familia, la mayoría de las parejas deciden que siga trabajando quien tenga los mayores ingresos. Esto es plausible. Sin embargo, tiene consecuencias a largo plazo para las oportunidades de desarrollo profesional del padre o la madre que se encarga del cuidado de los niños. Los niños crecen y con ello se crean mayores márgenes de libertad, pero en la mayor parte de los casos se generan también gastos más elevados.
Al principio, hay que hacer frente a pequeñas adquisiciones eventuales, como el cochecito de bebé. Después vienen los gastos recurrentes, como los de guardería, las cotizaciones a al seguro médico, energía, gastos del hogar (pañales, productos de cuidado infantil, etc.). Otros gastos pueden reducirse o mantenerse en un nivel bajo. Por ejemplo, los impuestos, sobre todo por la desgravación por hijos.
Dependiendo de las costumbres de la familia, habrá menos gastos de alimentación, porque se come más en casa. O porque en lugar de salidas, la familia se limita a un pícnic en el parque, un paseo por el muelle o por el campo. También los gastos de ropa y calzado para los niños pueden mantenerse previsibles durante mucho tiempo, ya que muchas familias ceden estas prendas a un precio económico o gratis a otras. A medida que los niños se hacen mayores, a los gastos habituales se suman otros, como los grupos de juego, el ocio y la educación. Se recomienda elaborar un presupuesto para cada nueva fase en la vida de los niños. Así se tendrán las cosas claras respecto a los gastos que se deberán afrontar para poder superar cada situación.
Nuestro equipo de «Bienvenida a Suiza» está encantado de atenderle por teléfono, correo electrónico o en una plataforma de chat. Le ayudamos a encontrar la solución de seguro médico más adecuada para usted. Nuestros expertos hablan alemán, inglés, francés e italiano.
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