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Leben in Überversicherung oder Unterdeckung?

Sind wir hierzulande grundsätzlich überversichert? Oder gaukeln uns Gesundheit und Wohlstand eine trügerische Sicherheit vor, die dazu führt, dass wir Deckungslücken in Kauf nehmen? Tipps und Tricks rund um den optimalen Versicherungsschutz.

Text: Philippe Hauenstein; Foto: Sanitas

Das moderne Leben kostet Geld. Die meisten von uns arbeiten hart für ihr monatliches Einkommen. Falls Sie nicht unendlich vermögend sind, macht es Sinn, den erarbeiteten Wohlstand sowie die eigene Erwerbsfähigkeit abzusichern und sich vor unerwartet hohen Kosten zu schützen. Dies geschieht über Versicherungen oder andere Finanzinstrumente. 

Nicht alle Versicherungen sind Pflicht

Für alle Menschen, die in der Schweiz leben, ist die Grundversicherung bei einer Krankenkasse obligatorisch. Ebenso ist die Motorfahrzeugversicherung Pflicht für alle, die ein Auto oder Motorrad besitzen und fahren.
Alle anderen Versicherungen sind freiwillig. Manche von ihnen beinhalten wichtige Deckungen, zum Beispiel die Privathaftpflicht, die Einkommenssicherung oder den Personenrücktransport aus dem Ausland in die Heimat. 

Krankenversicherungen: der Mensch im Zentrum

Stellen wir den Menschen konsequent ins Zentrum aller Versicherungsfragen, ist die Absicherung gegen Unfälle und Krankheiten im In- und Ausland am wichtigsten – für einen selbst, aber auch für seine Liebsten. Natürlich schützt die Krankenversicherung nicht vor Krankheit. Hochwertige Grund- und Zusatzversicherungen beinhalten jedoch Leistungen an die Gesundheitsvorsorge (Bewegung, Fitness) und bieten darüber hinaus Schutz vor hohen Kosten, die sonst im Krankheitsfall selbst bezahlt werden müssten. Zusatzversicherungen erhöhen die finanzielle Absicherung, wenn Leistungen in der Grundversicherung nur teilweise (z.B. Transport mit der Ambulanz) oder überhaupt nicht gedeckt sind. 


Wie gestaltet sich das persönliche Einkommen bei Krankheit oder Invalidität? Die Absicherung der Erwerbsfähigkeit für einen selbst und die eigene Familie ist von besonderem Stellenwert. Denn haben Sie gewusst, dass bei 25 Prozent der heutigen IV-Bezüger die Ursache ihrer Invalidität in ihrer Jugend liegt? Es ist wichtig, bereits im Kindesalter vorzusorgen, damit Ihnen als Erwachsene mehr zusteht als die IV-Maximalrente von 2390 Franken.

Bei Angestellten kümmert sich der Arbeitgeber darum. Bei Babypause, Teilzeitarbeit, Sabbatical oder im Austauschjahr braucht es dagegen eine eigene Lösung. 

Versicherungen in verschiedenen Lebensphasen

Können Ihre Versicherungen mit den Veränderungen in Ihrem Leben Schritt halten? Tatsächlich ist es sinnvoll, für bestimmte Lebenssituationen oder -phasen die optimalen Versicherungen abzuschliessen. Einige Beispiele:

Die meisten Menschen sind gern auf Reisen. Je häufiger oder länger ihre Aufenthalte im Ausland, desto eher erleben sie irgendwann einmal einen medizinischen Zwischenfall. Dabei spielen folgende Aspekte eine wichtige Rolle: medizinische Eingriffe, Heilungskosten und Personenrückführung weltweit, Motorfahrzeug-Rücktransport europaweit, Annullationskosten- sowie Reisegepäckdeckung. Aus dieser Vielzahl an Optionen gilt es herauszufiltern, welche für Sie am wichtigsten ist. Diese können Sie je nach Angebot über die Kranken-, Sach- und Reiseversicherung, aber auch über die Motorfahrzeug-Assistance oder die Rega-Gönnerschaft miteinschliessen. Allein: Die Aufzählung zeigt, dass Doppeldeckungen und Überschneidungen mit bestehenden Versicherungsdeckungen sehr wahrscheinlich sind.

Übrigens: Auch bei den meisten Kreditkarten sind gewisse Versicherungsdeckungen enthalten, sofern mehr als 50 Prozent der Buchungskosten mit der Kreditkarte bezahlt werden. Also aufgepasst: Bevor Sie für eine Reise oder einen Mietwagen eine zusätzliche Versicherung einschliessen, lohnt es sich, Ihre bestehenden Deckungen zu überprüfen.

Motorfahrzeugversicherungen sind in den vergangenen Jahren vergleichbarer geworden. Die Unterschiede im Preis und im Leistungsumfang sind gering beziehungsweise hängen von individuellen Faktoren rund um die Fahrzeugnutzung ab. 
Beim Leasing gibt der Fahrzeugeigentümer vor, dass eine teurere Höherversicherung abgeschlossen werden muss. Beim Kauf eines Fahrzeugs kann man die Deckung selbst bestimmen. Je neuer ein Fahrzeug ist, desto mehr empfiehlt sich eine Vollkasko- oder Parkschadendeckung. Mit zunehmendem Fahrzeugalter kann man auf eine günstigere Deckung umsteigen und so sparen. 

Die wohl wichtigste Deckung ist der Einschluss der Grobfahrlässigkeit. Denn schnell passiert ein Missgeschick mit teuren Folgen, zum Beispiel ein Unfall wegen Ablenkung am Steuer. Der Einschluss der Grobfahrlässigkeit schützt zwar nicht vor einem Strafzettel, aber die Versicherung nimmt keinen Regress auf den Autolenker. 

Falls Sie regelmässig fremde Personen im Fahrzeug mitnehmen, sollten Sie den Insassenschutz in Erwägung ziehen. Wenn Personen ausserhalb des eigenen Haushaltes das Fahrzeug lenken, steht der Fremdlenkerzusatz zur Verfügung.

Seit einigen Jahren boomen E-Bikes – und damit auch Velounfälle. Wenn Sie ein E-Bike besitzen oder planen, eines anzuschaffen, sollten Sie eine passende Versicherung in Erwägung ziehen.

In der Schweiz leben knapp 9 Millionen Menschen. Diese Dichte kann schnell einmal zu Konflikten führen – beispielsweise im Strassenverkehr, im Wohn- oder im Arbeitsumfeld. Sie müssen nicht Klägerin sein, um von einer Rechtsschutzversicherung zu profitieren. Wer als Angeklagte einen Konflikt vor Gericht austragen muss, geht für die Anwalts- und Verfahrenskosten in die Vorkasse. Wer ausserdem davon ausgeht, Verkehrsrechtsschutz oder Patientenrechtsschutz in Anspruch nehmen zu müssen, prüft vorausschauend, ob eine Rechtsschutzversicherung benötigt wird. 

Endlich auf eigenen Beinen stehen! Nur: Nirgends lässt sich mehr Geld sparen als zu Hause bei den Eltern. Ausser einer Krankenversicherung benötigen Volljährige keine weiteren Sachversicherungen, solange sie im Elternhaus wohnen. Ziehen sie dagegen aus, egal ob in eine eigene Wohnung oder eine WG, steigen die Ausgaben. Denn in einer eigenen Wohnung sind eine Privathaftpflicht und eine Hausratversicherung sehr empfehlenswert. Selbst junge Menschen bringen es schon auf beachtliche Sach- und Vermögenswerte, die abgesichert sein wollen. Haben Sie gewusst, dass der Wert des Hausrats in der Schweiz im Durchschnitt um 6000 bis 12 000 Franken pro Jahr zunimmt? Die korrekte Hausratsumme verhindert böse Überraschungen im Schadenfall oder bei einem Diebstahl. In der Privathaftpflichtversicherung empfiehlt es sich, die Grobfahrlässigkeit einzuschliessen. 

Bei WGs lohnen sich Versicherungen, die auf diese Gemeinschaftswohnform eingehen. Das senkt die Kosten und hilft bei häufigem Mitbewohnerwechsel. 

Sport ist wichtig für die körperliche und mentale Gesundheit. Doch nur wenige wissen, dass Sportarten wie Gleitschirmfliegen, Mountainbiken, Bergsteigen, Tauchen, Freeriden etc. zu den Risikosportarten gehören. Eine entsprechende Absicherung in den Bereichen Gesundheitsvorsorge und Einkommenssicherung sowie der Einschluss der Grobfahrlässigkeit in der Haftpflicht sind für solche Sportler:innen dringend empfohlen. Wer gerne hoch zu Ross sitzt, sollte dabei darauf achten, dass in der Haftpflichtversicherung der Zusatz «Reiten fremder Pferde» aktiviert ist. 

Junge Menschen verschwenden oft noch keine Gedanken an die Altersvorsorge. Doch je länger der Zeitraum für den Vermögensaufbau, desto höher das erreichbare Ziel. Die AHV und die Pensionskasse decken nach dem Austritt aus dem Erwerbsleben lediglich 50 bis 60 Prozent des letzten Einkommens ab. Wer auf dem bisherigen Lebensstandard bleiben möchte, sollte die persönliche Vorsorge deshalb früh angehen. Das Wichtigste ist dabei die Spardisziplin.Es gibt Bank- und Versicherungslösungen für die Altersvorsorge. In Kombination mit der Säule 3a sind beide Lösungen attraktiv, denn sie ermöglichen jährliche Steuereinsparungen. Je nach Lebenssituation hat die Bank- oder die Versicherungslösung mehr Vorteile.