Gesundheitsfragen

Jede Versicherung möchte wissen, welches Risiko sie eingeht, wenn sie einen Versicherungsantrag annimmt: Hat der Antragsteller, die Antragstellerin bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen viele, wenige oder gar keine gesundheitlichen Probleme aufgeführt? Auf der Basis dieser Angaben entscheidet die Krankenkasse, ob und unter welchen Bedingungen sie den Versicherungsantrag annimmt.

Nein, denn gemäss Krankenversicherungsgesetz (KVG) muss jede Krankenkasse jede Kundin und jeden Kunden in der Grundversicherung vorbehaltslos aufnehmen.

Gesundheitsfragen beziehen sich auf Erkrankungen und Behandlungen in den letzten fünf Jahren. In der Regel müssen Sie alle Fragen beantworten. Die Versicherungen dürfen selber entscheiden, welche Gesundheitsfragen sie stellen.

Gesundheitsfragen müssen wahrheitsgemäss beantwortet werden. Die Krankenkassen haben das Recht, Leistungen aufgrund von bestehenden Krankheiten oder Unfallfolgen aus der Versicherungsdeckung auszuschliessen, dies nennt man einen Vorbehalt. Sie dürfen den Versicherungsantrag sogar ganz ablehnen. Die Versicherung verringert damit das Risiko, dass sie später hohe Kosten übernehmen muss, die das Versichertenkollektiv belasten würden.

Der Krankenversicherer hat das Recht, auch nachträglich Vorbehalte anzubringen oder den Vertrag rückgängig zu machen, wenn sich herausstellt, dass jemand beim Ausfüllen des Versicherungsantrages unwahre oder unvollständige Angaben gemacht hat.

Wer eine Krankenkassen-Zusatzversicherung abschliessen will, muss Gesundheitsfragen beantworten. Das nennt man Anzeigepflicht. Die Anzeigepflicht ist eine Rechtspflicht, im Rahmen derer eine Person verpflichtet ist, alle für die Gesundheitsprüfung der Zusatzversicherung relevanten Daten wahrheitsgetreu anzuzeigen.

Die Krankenversicherung kann den Versicherungsschutz nur dann gewährleisten, wenn sie das Kostenrisiko der zu versichernden Person vor Vertragsabschluss genau kennt. Anhand von Gesundheitsfragen wird der Gesundheitszustand geprüft und das Kostenrisiko ermittelt. Diese Gesundheitsprüfung ist für Zusatzversicherungen notwendig. Je nach Zusatzversicherungsprodukt gibt es Unterschiede bei der Gesundheitsprüfung.

Gut zu wissen: Bei einer Zahnzusatzversicherung betreffen die Gesundheitsfragen vor allem die Zähne. Die Grundversicherung dagegen wird ohne Gesundheitsprüfung abgeschlossen.

Anhand der Gesundheitsprüfung entscheidet die Krankenversicherung zusammen mit der zu versichernden Person, ob und unter welchen Bedingungen sie den Versicherungsantrag annimmt. Krankenversicherungen dürfen Anträge für Zusatzversicherungen annehmen, ablehnen oder Vorbehalte anbringen.

Ein Vorbehalt bedeutet, dass die Krankenversicherung gewisse Leistungen vom Versicherungsvertrag ausschliesst. Die Versicherung verringert mit dem Vorbehalt das Risiko, dass sie später hohe Kosten übernehmen muss. Die zu versichernde Person wird vor Vertragsabschluss über einen möglichen Vorbehalt informiert. Sie kann sich dazu entscheiden, die Versicherung mit Vorbehalt anzunehmen oder den Antrag zurücknehmen.

Gut zu wissen: In der Grundversicherung ist jede Krankenversicherung dazu verpflichtet, Kunden bedingungslos aufzunehmen, unabhängig von Alter, Geschlecht und Gesundheitszustand. Für die Grundversicherung müssen keine Gesundheitsfragen beantwortet werden.

In einem solchen Fall darf die Versicherung Leistungen verweigern oder eine bestimmte Krankheit vom Vertrag ausschliessen.

Ein Beispiel: Der Antragsteller hat vergessen, frühere Knieprobleme aufzuführen. Sollten nun diese Knieprobleme später medizinische Behandlungen nach sich ziehen, so kann die Krankenversicherung nachträglich die Kostenübernahme verweigern.

Wenn jemand mit Absicht unwahre oder unvollständige Angaben macht, spricht man von einer Anzeigepflichtverletzung. Die Versicherung hat dann das Recht, den Vertrag zu kündigen.